OK

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb vyjadřujete souhlas s naším používáním souborů cookie. Více informací

Stavební spoření, nebo otevřené podílové fondy?

.

Stavební spoření je v České republice stále velice populárním produktem. Je stále natolik výhodným, nebo jsou podílové fondy zajímavější variantou pro zhodnocování prostředků?
Stavební spoření je hned po spořících a běžných účtech nejpopulárnějším produktem na odkládání peněžních prostředků. A není se čemu divit. Stavební spoření má v České republice dlouhou historii, v níž se nikdy nestal žádný větší skandál a nikdo nikdy o peníze nepřišel. Jedná se tedy o ideální produkt pro konzervativní klienty, kterým stačí výnosnost sotva překračující inflaci s minimální možností ztráty vložených prostředků, a nevadí jim nízká likvidita.

Poplatky a omezení

Poplatky stavebního spoření se liší podle společnosti, většinou se však dá počítat s 1 % z cílové částky jako „poplatek za uzavření smlouvy“. Dále klient platí roční poplatek, nejčastěji 324 Kč.

Střadatel navíc nemá přístup k prostředkům po dobu 6 let. V případě, že si klient vybere finanční prostředky dříve než po 6 letech od uzavření smlouvy, bude platit poplatek v průměru okolo 1 % z cílové částky a přijde o veškerou státní podporu. Státní podpora je 10 % z roční vložené částky a maximálně 2 000 Kč.

Při nejefektivnějším spoření (vklad přesně 20 000 Kč ročně a nastavením cílové částky na co nejnižší možnou – tj. 20 000 Kč * 6 (roky spoření) = 120 000 Kč) je maximální výnosnost stavebního spoření okolo 3,4 % p. a. Když vezmeme v úvahu dnešní roční inflaci okolo 2,5  %, nemožnost manipulace po dobu 6 let a nejistotu státní podpory (již několikrát byla v historii snížena), nejedná se ve většině případů o zajímavý produkt. Výnosnost 3,4 % ročně není v době 2% spořicích účtů a podobně výnosných termínovaných vkladů efektivní varianta.

Otevřené podílové fondy jsou na druhé straně mnohem složitější produkt, ale každý investor si vybere to, co mu sedí a vyhovuje – od konzervativních až po dynamické nebo dokonce spekulativní strategie. I když se riziko dá jistými způsoby investování a vytvořením portfolia z velké části omezit, nedá se nikdy zcela vyloučit. Konečná částka je tedy nejistá, dá se však očekávat její přibližná hodnota. Ve většině případů se však jedná o vyšší zhodnocení, než je tomu u stavebního spoření.

Podílové fondy mají poplatek na vstupu v průměrné výši okolo 2 – 3 % cílové částky. Dále je zpoplatněna správa podílového fondu a jsou naúčtovány i další náklady fondu klientovi. Tyto pravidelné náklady se liší podle druhu investice a dají se shrnout pod ukazatel TER.

Pokud fondy vyplácejí dividendy (podíl na zisku), jsou tyto výnosy zdaněny 15% daní z příjmů. Kapitálový výnos (tedy zhodnocení investice) se daní se pouze v případě, že investice nebyla zainvestována déle než 3 roky. Pokud by však prostředky nebyly zainvestovány dostatečnou dobu, daní se pouze při výběru nad 100 000 Kč ročně.

Prostředky musí být podle zákona vyplaceny investorům do 2 týdnů bez jakýchkoliv sankcí či poplatků, pokud není předem nastaven tzv. výstupní poplatek. Jedná se tedy o velice likvidní investici. Očekávané zhodnocení se liší od druhu a délky investice. Například u akciového fondu se dá při investici na 10 let očekávat zhodnocení okolo 6 – 7 % ročně.

Na co se jaký produkt hodí více?

Stavební spoření se hodí pouze pro silně konzervativní investory nebo pro případ zájmu o úvěr ze stavebního spoření. Kromě své spořící složky se dá stavební spoření také využít na pořízení účelového úvěru na bydlení. Pokud tedy hodláte něco stavět, kupovat či rekonstruovat, jedná se o ideální způsob, jak se na danou záležitost připravit a zajistit si fixní úrokovou sazbu.

Maximální úroková sazba řádného úvěru ze stavebního spoření může být podle zákona pouze o 3 procentní body vyšší, než je kladný úrok vložených prostředků. Pokud jsou tedy naše prostředky maximálně úročeny 1,5 % p. a. je maximální úroková sazba řádného úvěru (ne překlenovacího) 4,5 % p. a. (obvykle se však pohybuje níže).

Podílové fondy jsou mnohem variabilnějším produktem, který může využít takřka kdokoliv se zájmem o zhodnocení svých prostředků. Je ale potřeba dodržovat určitá nepsaná pravidla, konkrétně:

  1. vybrání správného typu fondu na daný časový horizont,
  2. dodržení časového horizontu,
  3. při pravidelné investici dodržení měsíční úložky a
  4. při jednorázové investici přečkání špatného období, než hodnota investice bude opět v zisku.

V dnešní době, kdy ekonomika roste více než 10 let, je častým dotazem, zda je dobré investovat. Odpovědí je ano, ale pouze za předpokladu, že máte správně vybrané fondy a způsob investování.

Jednorázové investice jsou v dnešní době mnohem složitější. Doporučil bych investice do realitních fondů investujících do komerčních nemovitostí, u kterých se v nadcházejících letech neočekává drastický propad spojený s potenciální krizí.

U pravidelné investice na kratší dobu bych také volil raději realitní nebo jiné konzervativnější fondy. U delšího časového horizontu se však dá investovat i do akciových, dluhopisových a smíšených fondů.

Závěr

Doba stavebního spoření je za námi, výnosnost je s nízkými úrokovými sazbami a již několikrát sníženou státní podporou velice nízká. Podílové fondy jsou při správném nastavení, které odpovídá představám klienta, mnohem zajímavějším produktem.

Co vám mohu nabídnout?

Po důkladné společné schůzce zjistíme, který typ investora jste právě vy a který produkt či produkty se hodí právě pro vás. Každý z nás je jiný a má jiný postoj k riziku i jiný investiční horizont. Není jeden produkt pro každého. Ráda poradím s výběrem na míru vašim potřebám a preferencím. Můžete mne kontaktovat mobilem (+420) 605 834 993 nebo přes kontaktní formulář.

Originální článek najdete na tomto odkaze: hypoindex.cz